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10年前的万能保险,20年后该如何向投保人交接(纠正篇)

2021-04-25 

本文摘要:昨天有个网友告诉我,我的保障成本算错了,今天我又仔仔细细的从上到下翻了一遍条款:谢谢网友【上海秃顶阿哥】的纠正,今天这篇文章重新盘算保障成本,逻辑和思维都没变,只纠正相关数据,不影响最终结论。

昨天有个网友告诉我,我的保障成本算错了,今天我又仔仔细细的从上到下翻了一遍条款:谢谢网友【上海秃顶阿哥】的纠正,今天这篇文章重新盘算保障成本,逻辑和思维都没变,只纠正相关数据,不影响最终结论。这是上海秃顶阿哥的评论:回首原篇文章的结论:如果只交其时宣导是说的保险期间,10年,15年,20年,然后保障终身;那么很有可能在你70岁或者80岁的时候被通知要继续交纳保险费,退保也没有现金价值退还。

今天再新增结论:结论二:如果投保人投保的时候知道这份保单是要连续交费终身的,理赔金额为主条约保险、或者是保单账户价值105%;两者取较大值。结论二中的保单账户价值105%就是:投保人每年交的保费,扣除1.初始用度,2.账户治理用度,3.保障成本 这些用度后,剩下的保费累计生息发生的价值的105%。

篇幅有限,今天这篇文章只盘算结论一。不外话说回来,其实最终效果和我第一次盘算本质上没什么变化。

因为其时我误认为这款保险的账户价值是独立的,不会与主险的基本保额共用,而是像《十年前的万能保险,能够保驾护航被保人多久?》中举例的万能险条款一样,理赔是:主险基本保额+保单账户价值,这里保单账户就是相当于又盘算了一次账户价值的保障成本,两两相抵,其实效果是一样的。请看公式:保障成本=【基本保额—(各期年度保险费之和-各期年度初始用度之和)】×相应保障成本系数。条款:(图片画圈处)还是这位女士真实的案例:9年前交4000元保费的周女士,以下为她的基本资料保单生效:2012年6月客户其时年事:45周岁,女性;年交保费:4000元交费年限:不限保险期间:终身保单保障:险种一: x安智胜人生终身寿险—保额:15万险种二:附加智胜人生提前给付重大疾病保险—保额:10万初始用度表:x安智胜人生终身寿险保障成本表附加智胜人生提前给付重大疾病保险保障成本表现范:按这位网友提供的当前利率4.5%盘算(查了官网,现在没有查到这个险种的通告),为了盘算利便就只算年化利率,正常是日计息。险种一:x安智胜人生终身寿险—保额:15万第一年(45岁):初始用度:50%保障成本=15万(寿险保额)-【4000/保费-2000/初始用度】×【1.98÷1000(每千元危险系数)】=148000×1.98÷1000=293.04元险种二:附加智胜人生提前给付重大疾病保险—保额:10万10万(重疾保额)-【4000/保费-2000/初始用度】×5.35÷1000=524.3元第一年剩余账户价值=2000-817.34=1182.66×1.045=1236(取整数)第二年:(46岁)初始用度:25%险种一:保障成本=【15万-(3000+1236)】×2.19÷1000=320(只要有小数点后位数,都进1)险种二:保障成本=【10万-(3000+1236)】×5.79÷1000=555合计:320+555=875元第二年剩余账户价值=3361+3361×4.5%=3513第三年:(47岁)初始用度:15%险种一:保障成本=【15万-(3400+3513)】×2.42÷1000=143087×2.42×1000=347险种二:保障成本=【10万-(3400+3513)】×6.23÷1000=93087×6.23÷1000=580第三年剩余账户价值=5986×1.045=6256第四年:(48岁)初始用度:10%险种一:保障成本=【15万-(3600+6256)】×2.68÷1000=376险种二:保障成本=【10万-(3600+6256)】×6.78÷1000=612第四年剩余账户价值=8868×1.045=9268第五年:(49岁)初始用度:10%险种一:保障成本=【15万-(3600+9268)】×2.96÷1000=406险种二:保障成本=【10万-(3600+9268)】×7.3÷1000=637第五年剩余账户价值=11825×1.045=12358第六年:(50岁)初始用度:5%险种一:保障成本=【15万-(3800+12358)】3.28×÷1000=440险种二:保障成本=【10万-(3800+12358)】7.91×÷1000=664第六年剩余账户价值=15054×1.045=15732第七年:(51岁)初始用度:5%险种一:保障成本=【15万-(3800+15732)】3.63×÷1000=474险种二:保障成本=【10万-(19532)】8.43×÷1000=679第七年剩余账户价值=18379×1.045=19207第八年:(52岁)初始用度:5%险种一:保障成本=【15万-(3800+19207)】4.01×÷1000=510险种二:保障成本=【10万-(23007)】9.04×÷1000=697第八年剩余账户价值=21800×1.045=22781第九年:(53岁)初始用度:5%险种一:保障成本=【15万-(3800+22781)】4.44×÷1000=548险种二:保障成本=【10万-(26581)】9.58×÷1000=704第九年剩余账户价值=25329×1.045=26469第十年:(54岁)初始用度:5%险种一:保障成本=【15万-(3800+26469)】4.92×÷1000=590险种二:保障成本=【10万-(30269)】10.27×÷1000=717第十年剩余账户价值=28962×1.045=30266大略盘算,可以得出第十年尾的【保单账户价值】为30266元,这是忽略1.保单账户治理费 2.未部门领取的前提 3.利息按年计息,未按月利息,并以年化4.5%盘算 4.保障成本按年扣费,未按月扣费 5.投保人未追加保费 的前提。

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然后我们独霸续交费奖励也算上:如图:累计交满5年:5×4000×1%=200元累计交满10年:10×4000×1%=400元累计交满20年:本次盘算交费年限为10年忽略这600元发生的利息,那么到第10年尾账户价值为:30266+600=36266元。从第11年开始,保单不再继续交费,保障成本从账户价值中扣除,保单账户价值经由盘算利息是小于保障成本的,所以【保单账户价值】一定会在某个时候为0,那么什么时候账户价值为0呢?假设是20年后,也就是74岁,那55岁—74岁年这些年每年保障成本平均为36226÷20=1813.3(忽略每年不停淘汰的保单现金价值),那么从55岁和74岁两个年事段的保障成本取个平均值,预估是否凌驾1813.3元,固然你也可以取55岁—74岁的中间值,或者众数,力图最大限度靠近真实数据。假设74岁这一年现金价值为0,那么险种一:36.55×150=5482.5险种二:29.53×100=2953合计:8435.5元假设55岁这一年现金价值为36266元,那么险种一:5.44×(150000-36266)÷1000=619险种二:10.89×(10000-36266)÷1000=695合计:1314两者相加=8435.5+1314=4874.75所以通过简朴的估算,这份45岁交的保险,年交4000元,只10年交,或许率是不会保障到75岁以后的,纵然退保现金价值也是为0。

那么这篇文章和之前的文章区别在那里呢?是因为我的保障成本盘算错误,少了一个参数,使账户价值金额错误。条款写明:基本保险金额按领取的账户价值等额淘汰。联合其他条款,这份保单的理赔是:第一种情况:被保人身故理赔=寿险基本保额/现金价值的105%取较高值。(有些保险公司身故金=寿险基本保额+现金价值)第二种情况:先确诊条约约定的重大疾病,若干年后身故,理赔金额=寿险基本保额-重大疾病保额/现金价值的105%取较高值。

总之理赔最终就是两种可能:主险基本保额或者105%的保单账户价值。我们都希望疾病不会降临,所以我盘算的情况都是以最好的效果,如果中途泛起理赔,自然就没有我所说的这些事情了。

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这篇文章,我也始终在讲“划算”不“划算”这件事情,是否宣传误导;因为保险自己就是转移风险的工具,是有杠杆作用的,用较少的价格(保费)获得更多的受益(保额);当牢固交费(不管是不是10年/15年/20年),当保单到某一年度(假设客户生存够久)是会失效的。而假设投保人连续每年交费,那么到了某一个年度,保单账户价值一定大于基本保额,而两者又不能同时兼得(有些保险公司是兼得的。)所交出去的保费及所发生的利息早已经倒挂了。

这是保险设定的初衷吗?如果你康健,医院没有相关记载,满足投保年事,完全可以在市场找更合适的产物。(举例:实际操作以各保险公司为主)终身重大疾病保险费率:最新产物:(寿险+重大疾病提前给付同保额,交费20年,理赔二选一,两者不行兼得)—x国人寿差不多50岁(最晚也投保时间为50周岁)—中国x安差不多50岁(最晚投保时间为55周岁)—太x洋差不多50岁(最晚也投保时间为65周岁/趸交)—x康差不多57岁/58岁/5年交(最晚投保时间为70岁,45岁之前可以选择20年交)—x夏保险不会倒挂,65岁投保趸交比例7.3:10。(最晚投保时间为65岁,50岁之前可以选择20年交)所以如果你身体康健,在50岁之前,建议还是重新审视这份保单,抓紧时间设置合适自己的保险!。


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